在日常生活中，预付式消费已经变得十分普遍，从健身会所的会员卡到教育培训机构的课程卡，再到美容美发行业的消费卡等，这种消费模式在为我们带来便利和优惠的同时，也隐藏着诸多风险，如商家“卷款跑路”、霸王条款限制消费者权益等问题。为了更好地规范预付式消费市场，保护消费者和经营者的合法权益，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理预付式消费民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》（以下简称“《解释》”），并于 2025 年 5 月 1 日起施行。
一、《解释》的主要内容解读
（一）适用范围
《解释》第一条明确规定，在零售、住宿、餐饮、健身、出行、理发、美容、培训、养老、旅游等生活消费领域，经营者收取预付款后多次或者持续向消费者兑付商品或者提供服务产生的纠纷适用本解释。此外，家政、养生、托育等生活消费领域产生的预付式消费纠纷也适用《解释》，但消费者付款后一次性接收商品或接受服务以及多用途预付卡产生的纠纷不适用《解释》。
（二）解决追责主体认定难问题
在预付式消费中，消费者常常面临追责主体难以确定的问题。对此，《解释》作出了以下规定：
1、借名发卡的责任：经营者允许他人使用其营业执照或者以其他方式允许他人使用其名义与消费者订立预付式消费合同的，消费者有权依法向其追责，经营者不能以其并非实际经营者为由提出抗辩。
2、商场场地出租者的责任：明确商场场地出租者对租赁场地经营者资质的形式审查义务和过错责任。当租赁商场场地的经营者收款 “跑路” 后，如果商场场地出租者存在过错，消费者可向其追责。
（三）规制霸王条款
《解释》第九条规定，收款不退、丢卡不补、限制转卡等霸王条款应依法认定无效。此外，针对合同格式条款约定仲裁，但仲裁机构仲裁费最低收费标准远高于消费者支付的预付款，妨碍消费者获得权利救济问题，《解释》规定，约定解决争议方法不合理增加消费者维权成本的霸王条款无效。
（四）保障消费者的合同解除权与退款权
1、消费者有权解除合同的情形
《解释》第十三条规定了消费者有权解除预付式消费合同的几种情形，包括经营者迁店给消费者接受商品或者服务造成明显不便、未经消费者同意将合同义务转让给第三人、出售不限消费次数的计时卡却不能正常提供服务等。此外，消费者因身体健康等自身客观原因致使继续履行合同对其明显不公平的，也有权依法解除合同。
2、七日无理由退款的权利
《解释》第十四条明确规定，消费者自付款之日起七日内有权请求经营者返还预付款本金，但存在消费者订立预付式消费合同时已获得过相同商品或者服务等例外情形的除外。
3、退款金额与利息的计算
《解释》区分消费者原因和非消费者原因导致的退款，并在退款金额计算、退款利率确定等方面分别作出对经营者和消费者有利的规定。例如，如果因经营者原因退款，应按折扣价、合同约定的优惠比例计算已兑付商品或者提供服务的价款，并按照合同成立时一年期贷款市场报价利率计算利息，应返还消费者的预付款本金和利息就会更多。
（五）强化对 “卷款跑路” 行为的规制
针对经营者收取预付款后终止营业，既不按照约定兑付商品或者提供服务又恶意逃避消费者申请退款的行为，《解释》第二十三条规定，经营者应当依照消费者权益保护法的相关规定承担惩罚性赔偿责任；涉嫌刑事犯罪的，人民法院应当将犯罪线索移送公安机关，依法追究刑事责任。
（六）明确经营者提交其控制证据的责任
在预付式消费纠纷中，消费者往往面临举证难的问题。《解释》第二十五条规定，如果经营者控制预付式消费合同文本或者记录消费内容、次数、金额及预付款余额等信息的证据却无正当理由拒不提交，可以根据消费者的主张认定争议事实。
二、 戎和律师建议：
（一）对消费者
1、 谨慎选择经营者 ：在办理预付卡或签订预付式消费合同之前，消费者应充分了解经营者的资质、信誉、经营状况等信息，尽量选择信誉良好、经营稳定的经营者。可以通过查看经营者的营业执照、相关资质证书、消费者评价等方式进行综合评估，降低风险。
2、 仔细阅读合同条款 ：在签订合同前，消费者应认真阅读合同条款，特别是关于退款条件、服务内容、有效期、违约责任等重要条款。对于不理解或不合理的条款，应及时向经营者提出质疑或要求修改，避免因合同条款不明确或存在霸王条款而损害自身权益。
3、 保留相关证据 ：消费者应注意保留与经营者签订的合同、付款凭证、消费记录、宣传资料等相关证据。在发生纠纷时，这些证据将对维护消费者的合法权益起到关键作用。
4、 及时维权 ：当消费者的合法权益受到侵害时，应积极主动地通过合法途径维护自身权益。可以先与经营者协商解决；协商不成的，可以向消费者协会等组织投诉，或者依据《解释》向人民法院提起诉讼。
（二）对经营者
1、 诚信经营 ：经营者应秉持诚实守信的经营理念，严格履行与消费者签订的预付式消费合同，按照约定提供商品或服务。避免出现 “卷款跑路”、设置霸王条款等不诚信行为，树立良好的企业形象和商业信誉。
2、 规范合同管理 ：经营者应制定公平合理的合同条款，避免使用不合理的格式条款限制消费者的合法权益。在与消费者签订合同时，应明确告知消费者合同的主要内容和注意事项，确保消费者充分理解并同意合同条款。
3、 加强内部管理 ：经营者应建立健全内部管理机制，加强对预付款资金的管理，确保资金安全和合理使用。同时，应提高员工的法律意识和服务意识，为消费者提供优质的服务，减少纠纷的发生。
4、 积极应对纠纷 ：在与消费者发生纠纷时，经营者应积极主动地与消费者沟通协商，寻求妥善的解决方案。对于消费者的合理诉求，应予以积极回应和满足；对于存在的问题，应及时整改，避免纠纷升级，维护企业的良好形象和声誉。
